Transferencia internacional: paga y cobra en 25 tipos de divisa

Cuando una empresa desea transferir fondos a una cuenta bancaria en el extranjero, ya sea de forma puntual o recurrente, existen dos tipos de transferencias: la SEPA y la SWIFT.

Transferencia SEPA

Para cada traspaso de fondos en euros a un destinatario situado en otro país europeo, la normativa obliga a los bancos de la zona euro a utilizar la transferencia SEPA. Esto significa que, si tu empresa debe realizar este tipo de operaciones bancarias, esta es la única opción existente.

La zona SEPA (es decir, la Single Euro Payments Area), está formada por 36 países y territorios:

1. Los 27 países de la Unión Europea. Esto incluye a los que no pertenecen a la zona del euro, como Polonia y Hungría.
2. Reino Unido.
3. Los 3 países miembros del Espacio Económico Europeo (Noruega, Islandia y Liechtenstein)
4. Andorra, Principado de Mónaco, San Marino, Suiza y Ciudad del Vaticano.
5. En cuanto al tiempo necesario para ejecutar esta operación, no hay ninguna diferencia entre una transferencia SEPA entre dos bancos españoles y otra entre un banco francés y uno alemán.

Existen diferentes opciones a la hora de realizar una transferencia SEPA internacional:

1. Acudir a la ventanilla de tu oficina bancaria.
2. Utilizar un cajero automático.
3. Acceder al área de clientes online de Qonto desde tu ordenador o aplicación móvil.

Transferencia SWIFT

Una transferencia de dinero a un país extranjero en una moneda distinta del euro, por ejemplo el dólar estadounidense, debe realizarse a través de la red interbancaria SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication).

Este sistema incluye más de 10 000 bancos en 200 países diferentes. Con tu cuenta negocios de Qonto, puedes realizar operaciones internacionales en 25 tipos de moneda a 58 países. 

Ten en cuenta que el uso de este tipo de transferencia es obligatorio si el traspaso internacional se realiza en una moneda extranjera. Tanto da, entonces, que el banco de destino esté situado en la zona euro.

Existen dos únicos inconvenientes para este método: el importe de la comisión que cobran los bancos y el retraso en la recepción de los fondos. Por lo tanto, es probable que debas considerar soluciones alternativas si tu empresa requiere transferencias regulares al extranjero.

Una opción sería la tarjeta X de Qonto, que te permite pagar en divisas sin comisión.

Para realizar una transferencia internacional, debes acudir a la oficina más cercana de tu banco o, en el caso de que tu servicio bancario te ofrezca este servicio, como es el caso de Qonto, conectarte al área de cliente a través de internet o en la aplicación móvil. Para que se curse correctamente tu transferencia SWIFT, deberás proporcionar la siguiente información:

1. Datos del beneficiario: nombre, apellidos y número de cuenta o código IBAN.
2. Código BIC/SWIFT del banco del destinatario.
3. Dirección del banco de destino (solo en determinados casos).

El envío de dinero al extranjero se realiza de forma totalmente desmaterializada a través de un sistema seguro de telecomunicaciones que conecta a los bancos entre sí. De esta forma, cada entidad bancaria mantiene una cuenta corriente comercial con los demás bancos internacionales.

Por poner un ejemplo: una empresa con sede en España que desee hacer una transferencia internacional de 2 000 euros a una empresa de Estados Unidos deberá tener una cuenta corriente en un banco estadounidense. De esta forma, el banco español enviará un mensaje SWIFT al banco estadounidense pidiéndole que abone el equivalente a 2 000 euros en la cuenta de destino. Para ello, el banco estadounidense adeuda 2 000 euros en la cuenta corriente que el banco francés tiene en él. Y, a continuación, aplica el tipo de cambio euro/dólar del día para convertir los fondos antes de abonarlos en la cuenta bancaria de destino.

Las transferencias están sujetas a tres tipos de comisiones que vamos a ver a continuación. En primer lugar, el banco cobra una comisión de transferencia, ya sea un porcentaje del importe total o una comisión fija. Por ejemplo, esta comisión es del 0,60 % del importen total (a partir de 18 €) en BBVA, independientemente de si la operación se realiza en una oficina o a través de internet.

En segundo lugar, las transferencias internacionales también están sujetas a una comisión de cambio. Estas comisiones corresponden a la conversión de la divisa en euros aplicando un tipo de cambio. El importe de esta comisión varía según el banco. En algunos bancos concretos, a esta comisión de cambio también se le añade un margen de cambio, que no es otra cosa que el margen del banco sobre la conversión de divisas.

Por último, algunas entidades bancarias también cobran una comisión de cobro al recibir una transferencia internacional. Por ejemplo, BBVA cobra una comisión del 0,40 % sobre el total de la operación (a partir de 21 €).

Es recomendable que, si tu negocio realiza muchos traspasos de fondos al extranjero, te tomes tu tiempo para comparar las tarifas de diferentes bancos en lo que atañe a las transferencias internacionales. También es conveniente que revises los métodos de pago y cobro que ofrezcan.

En la cuenta de empresa online Qonto, por ejemplo, recibes tus transferencias internacionales con un coste de 5 euros por cada transferencia, independientemente del plan contratado.

A diferencia de las transferencias en euros dentro de la zona SEPA, las transferencias internacionales no son inmediatas. Se tarda aproximadamente de 4 a 5 días laborables en transferir el dinero a la cuenta extranjera del destinatario. De hecho, el tiempo que tarda una transferencia bancaria internacional puede ser incluso mayor en función del número de bancos intermediarios por los que pasan los fondos antes de llegar al beneficiario del pago.

Además, existen algunas razones que pueden retrasar el tiempo de tramitación de una transferencia internacional:

1. Bloqueo de la transferencia internacional por el banco del remitente o de destino.
2. Datos bancarios incorrectos como, por ejemplo, un error tipográfico en el código IBAN o SWIFT.
3. Transacción realizada en línea fuera del horario de apertura de la sucursal (por la noche, fin de semana o festivo).
4. Transferencia internacional no ordenada por el emisor. Para evitar esperas por dinero que no ha sido enviado, pídele a tu cliente que te proporcione el comprobante de transferencia elaborado por su banco.
5. Importe de la transferencia internacional superior al límite máximo del emisor.
6. Fondos insuficientes en la cuenta. Este problema suele afectar a las transferencias recurrentes o programadas.